自由職業(yè)者繳納社保為的是什么？為的就是享受社保的養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障。如果不需要的話，當(dāng)然就沒必要花這份錢了。可是人人都有可能得病，人人都會(huì)老去，要想防備未來的風(fēng)險(xiǎn)，那么最好還是繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

性價(jià)比最高的社會(huì)保險(xiǎn)

國(guó)家為了讓所有人都能有一份養(yǎng)老和醫(yī)療保障，專門建立了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。繳費(fèi)非常低，國(guó)家有補(bǔ)貼。

（一）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、繳費(fèi)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次非常靈活，最低檔次一般只有1000元以下（一年），青島市最低檔次是100元，河南省是200元，上海市是500元，北京市是1000元。

二、補(bǔ)貼。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳納的錢數(shù)會(huì)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，同時(shí)進(jìn)入個(gè)人賬戶的，還有國(guó)家給予的補(bǔ)貼比如最低檔次繳費(fèi)，河南、北京、青島都是補(bǔ)貼30元，上海是補(bǔ)貼200元。

三、待遇。繳納這樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們未來會(huì)有多少待遇呢？城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是退休時(shí)個(gè)人賬戶里的累計(jì)余額除以退休年齡決定的計(jì)發(fā)月數(shù)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)退休年齡男女都是60歲，個(gè)別地區(qū)的重度殘疾人有55歲退休的情況。60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。如果按照100元檔次繳費(fèi)15年，個(gè)人賬戶也就只有兩三千元，1000元檔次繳費(fèi)個(gè)人賬戶一般不超過2萬元。這樣實(shí)際上每月能夠領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金也就是20元到150元之間。一年待遇是240元到1800元，已經(jīng)超過了我們每年繳納的費(fèi)用。一直可以領(lǐng)到去世為止，如果沒有領(lǐng)完個(gè)人賬戶部分，個(gè)人賬戶余額可以有家人繼承。所以，對(duì)于家庭來說，永不虧本。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，是政府給予的補(bǔ)貼。國(guó)家設(shè)置最低標(biāo)準(zhǔn)，從2018年1月1日開始是88元每月。地方政府可以在此基礎(chǔ)之上根據(jù)財(cái)力情況進(jìn)行額外的補(bǔ)貼。青島市是168元每月，河南省是103元每月，上海市是1010元每月，北京市是800元每月。

如果我們選擇最低檔次繳費(fèi)，以上海為例，每年繳費(fèi)500元，退休以后每年的待遇至少會(huì)超過13,000元。河南省是每年繳費(fèi)200元，每年待遇至少1500元。

這樣高的回報(bào)又不會(huì)虧本，怎么說不合算呢？難道這樣還不好嗎？

（二）城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)

一、繳費(fèi)錢數(shù)和條件。2019年城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最低是250元（一年）。從剛出生的小孩到年逾百歲的耄耋老人，都可以參加。

二、醫(yī)保待遇。參加以后就可以享受住院報(bào)銷的，小孩的報(bào)銷比例一般還有特殊提高。一般在一級(jí)醫(yī)院報(bào)銷不低于75%，三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷在50%以上。不過說的都是扣除了起付線以后的社保可報(bào)銷部分。

另外，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)還包括大病醫(yī)保。對(duì)于負(fù)擔(dān)較重的大病，會(huì)有額外的報(bào)銷。一些待遇較好的地區(qū)，還包括門診醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。

三、國(guó)家補(bǔ)貼。當(dāng)然僅憑大家繳納的這一部分錢是無法支撐得起這樣的醫(yī)保報(bào)銷水平的。除了個(gè)人繳費(fèi)以外，還有國(guó)家的補(bǔ)貼。2019年國(guó)家補(bǔ)貼的最低錢數(shù)是520元。上海市的籌資標(biāo)準(zhǔn)高達(dá)3300元和6330元，個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只有740元，555元和390元。

由于城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保條件低，覆蓋范圍廣，非常受大家的歡迎。目前，參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)超過了10億人，我國(guó)全部醫(yī)保覆蓋率達(dá)到了95%以上。

待遇更高的社會(huì)保險(xiǎn)

通過上述分析我們也看到了，實(shí)際上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的待遇是比較低的。對(duì)于很多人月收入幾千上萬元來說，這樣的待遇沒有多少吸引力。有沒有待遇更高的社會(huì)保險(xiǎn)呢？有。

（一）職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、強(qiáng)制性和繳費(fèi)比例。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制建立的一種保險(xiǎn)。跟城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)不一樣，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是自愿繳費(fèi)。企業(yè)職工必須參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，職工只繳納繳費(fèi)基數(shù)的8%，企業(yè)負(fù)擔(dān)的繳費(fèi)比例目前是16%。

靈活就業(yè)人員可以根據(jù)自己的需要選擇性參加，不過自己需要承擔(dān)全部保險(xiǎn)費(fèi)用，一般是按照繳費(fèi)基數(shù)的20%繳納。相關(guān)繳納費(fèi)用一般每年都需要至少繳納7000到1萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)高的多。

二、養(yǎng)老金待遇。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三部分。相關(guān)基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算公式是全國(guó)統(tǒng)一。過渡性養(yǎng)老金主要是指90年代以前的繳費(fèi)年限，未來會(huì)退出歷史舞臺(tái)。按照現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)水平，如果我們繳費(fèi)最低15年，辦理退休手續(xù)后每月養(yǎng)老金至少在900~1000元。待遇要比居民養(yǎng)老保險(xiǎn)高得多。

三、養(yǎng)老金增長(zhǎng)。每年國(guó)家都會(huì)對(duì)參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休人群進(jìn)行養(yǎng)老金調(diào)整。主要是為了維護(hù)他們的養(yǎng)老金跟社會(huì)平均工資、物價(jià)水平相匹配。具體的調(diào)整方式一般是按照定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、適當(dāng)傾斜來進(jìn)行，一般增加水平最低的人也能增加八九十元。

這種情況下也明顯劃算的多，如果我們活到80歲，退休金最低也能達(dá)到兩三千元呢。居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的增長(zhǎng)主要靠政府補(bǔ)貼，增加的速度非常慢。

（二）職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)

職工醫(yī)療保險(xiǎn)待遇要比居民醫(yī)保好的多，當(dāng)然繳費(fèi)也高的多。一般每年最少繳費(fèi)三四千元，差不多是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的30%~50%。

職工醫(yī)療保險(xiǎn)有個(gè)人賬戶，可以用來買藥靈活使用，相當(dāng)于第二份養(yǎng)老金。退休后住院報(bào)銷比例非常高，像青島市三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷比例分別可以高達(dá)93%、94%、95%，四萬元以上97%。

青島職工醫(yī)保基本保險(xiǎn)額度是20萬元，另外還包含了更好的大病保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

所以，職工醫(yī)保要比居民醫(yī)保待遇好的多。

結(jié)論

自由職業(yè)者選擇社保實(shí)際上是可以靈活選擇的。如果有錢就參加職工類的基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)；如果收入低可以參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，至少負(fù)擔(dān)輕，也保證不吃虧。不管怎樣，參加社保非常有必要。