前段時(shí)間，人社部提到：我國企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金從2012年的1686元增長到2020年的2900元左右。

有網(wǎng)友吐槽：辛苦工作三十年，退休金每月連3000都不到，懷疑自己交了一份假社保。

確實(shí)，在一二線城市，相比上班的工資，養(yǎng)老金落差還是很大的。

我們的養(yǎng)老金夠花嗎？

這里要提到一個(gè)概念——養(yǎng)老金替代率，就是領(lǐng)到的養(yǎng)老金跟上班時(shí)工資的比值。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。

養(yǎng)老金替代率越高，說明老年生活的品質(zhì)越有保障，反之，則表示養(yǎng)老生活品質(zhì)下降越多。

根據(jù)世界銀行的建議，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，就能維持退休前的生活水平，如果在60%-70%之間，也能維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。

曾經(jīng)銀保監(jiān)會黃副主席在采訪中，談到了我國養(yǎng)老金替代率僅為35%，他還說道，70%的話，國家是根本承擔(dān)不起的。也就是說，如果退休前你的工資是8000元/月，退休后每月大概可以拿到2800元養(yǎng)老金。這2800元，不光要管你的吃喝拉撒，還要負(fù)責(zé)你老了之后的醫(yī)療護(hù)理，可能買幾個(gè)保健品，去看個(gè)小病，就不剩多少了。

年輕的時(shí)候，很多都想著退休后要享受生活、要環(huán)游世界，但現(xiàn)實(shí)是退休后，生活的品質(zhì)一降再降，甚至有人退休后還要繼續(xù)工作才能維持生活。

雖然從2005年以來，我國的養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)17連漲了。但從2005年到2015年，養(yǎng)老金漲幅從每年漲幅10%左右，到2016年開始漲幅下降，2020年調(diào)整為4.5%。

數(shù)據(jù)來源：《中國社會保障發(fā)展年度報(bào)告》

10%到4.5%，養(yǎng)老金年漲幅降得比較明顯，也能看出我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金還是有一定壓力。

加上近年來老齡化和少子化趨勢加快，未來勞動(dòng)人口減少，退休人口增加。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2050年中國60歲以上人口將達(dá)5億！目前中國有限的養(yǎng)老金儲備顯然難以應(yīng)對不久之后的老齡化高峰，養(yǎng)老金替代率大概率還會繼續(xù)下降。

落到我們個(gè)人身上，如果打算依靠社保養(yǎng)老金，退休后肯定不能過上有質(zhì)量的退休生活。

如何實(shí)現(xiàn)退休自由？

針對老齡化、養(yǎng)老金難題，其實(shí)國家也在積極尋找解決辦法，比如養(yǎng)老體系三支柱、開放三胎、延遲退休、延長社保繳費(fèi)年限等等。

其中養(yǎng)老體系三支柱對我們的影響是比較大的。

養(yǎng)老體系三支柱主要包含：

第一支柱社保養(yǎng)老金，這個(gè)大家都比較了解，只能作為基礎(chǔ)保障；

第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，規(guī)模很小，能覆蓋的人群較少；

第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金，這個(gè)是我們能夠自己把握的，它的優(yōu)勢就是每個(gè)人都能選擇適合自己的養(yǎng)老金方案。

為什么商業(yè)養(yǎng)老金成為養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃中很重要的一部分？因?yàn)樯虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是為數(shù)不多保證提供與生命等長、持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流的金融工具。

我們就以商業(yè)養(yǎng)老常見的年金險(xiǎn)為例吧：

一、安全穩(wěn)健，投資省心

比起基金、股票等理財(cái)方式，年金險(xiǎn)作為養(yǎng)老金的優(yōu)勢就是安全、穩(wěn)健。這與養(yǎng)老的需求是一致，養(yǎng)老需要的就是確定性，可以看到幾十年后的結(jié)果。年金險(xiǎn)合同白紙黑字地寫明退休后的領(lǐng)取金額，這是受保險(xiǎn)法約束的。

而且，年金險(xiǎn)非常容易操作，不需要經(jīng)常盯著，也不需要掌握很多專業(yè)的東西。每年按時(shí)交保費(fèi)，退休了就定期領(lǐng)錢，省心。

二、完成儲蓄目標(biāo)，專款專用

養(yǎng)老是一筆非常大的開支，很多家庭想要提前存下這筆錢，真的不容易。根據(jù)2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，35-50歲人群，將近一半都沒有養(yǎng)老儲蓄。如果沒有投資增長，大部分人都無法實(shí)現(xiàn)他們的養(yǎng)老儲蓄目標(biāo)。

年金保險(xiǎn)，固定時(shí)間交費(fèi)和領(lǐng)取，可以幫助我們完成儲蓄目標(biāo)、?？顚Ｓ?。

三、利率有保證，享受復(fù)利增長

有的人覺得銀行存款安全性也很高，也是給養(yǎng)老存錢。為什么要推薦年金險(xiǎn)？大家忽略了一點(diǎn)：年金險(xiǎn)未來能拿多少錢，是確定的，也就是它的收益確定。銀行存款利率隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是會變化的，未來的趨勢可能就是0利率。

而且，年金險(xiǎn)的收益，是按復(fù)利來計(jì)算的。銀行存款是單利。時(shí)間越長，復(fù)利與單利的區(qū)別會越大。

假設(shè)有10萬，利率為3.5%，投資為30年：

單利的情況下，30年后可以變?yōu)?0萬，如果是復(fù)利，將達(dá)到28萬！

現(xiàn)有已經(jīng)有越來越多的人，選擇在能賺錢的時(shí)候，通過年金這類商業(yè)保險(xiǎn)，為自己攢養(yǎng)老本。

畢竟有句話說得很好：基本養(yǎng)老靠國家，體面養(yǎng)老靠自己。要達(dá)到退休自由水平，不能僅靠一種養(yǎng)老方式，應(yīng)該綜合社保、商業(yè)保險(xiǎn)等多重手段。未來想要過怎樣的退休生活，最終還是要靠自己的規(guī)劃。

如近期有配置年金險(xiǎn)的考慮，推薦了解下：光明一生年金險(xiǎn)

給自己存養(yǎng)老錢，很合適：每年領(lǐng)的錢多，購買要求也寬松，越長壽領(lǐng)越多；

想給自己或爸媽高品質(zhì)養(yǎng)老生活，也很合適：可以入住口碑好又專業(yè)的光大養(yǎng)老社區(qū)；

給孩子當(dāng)教育金也挺合適的：現(xiàn)在晚婚晚育的人越來越多，四十歲再生娃的也不少，等孩子上大學(xué)，自己怎么著也有60了，到時(shí)候就算咱自己有積蓄，有夠吃喝的退休金，每年領(lǐng)取的年金，給孩子當(dāng)教育金也足夠用了。