濟南公積金貸款指南

一、公積金貸款條件

申請住房公積金貸款的借款人應同時具備下列條件：

（一）具有完全民事行為能力的自然人，有穩定的經濟收入和貸款償還能力，個人信用狀況良好；

（二）借款人及所在單位已建立住房公積金制，至貸款時已連續足額繳存住房公積金不低于法定的時間，未發生或者已全部還清住房公積金貸款；

（三）具有符合相關法規的購房合同或協議，借款人應是購房合同約定的產權人，所購住房為本市區域內的新建自住住房、再交易自住住房（存量房）、經濟適用住房、單位集資建房、棚戶區改造回遷安置住房及建造、翻建、大修的普通自住住房等；

（四）已交付的所購住房首付款不低于法定的比例。

二、公積金貸款辦理材料

1、商品房住房公積金貸款辦理材料

應由借款人提供的商品房住房公積金貸款材料如下：

（1）《濟南住房公積金貸款申請審批表》；

（2）住房公積金貸款談話筆錄；

（3）借款人及共同借款人住房公積金繳存明細（凡在公積金中心本部繳存公積金的職工不需提供，在分中心繳存和異地繳存公積金的職工需提供）；

（4）借款人及參貸人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書、同意抵押承諾書、擔保書；

（5）婚姻狀況證明；

（6）商品房購房合同；

（7）借款人已交付不低于法定比例購房款的有效憑據；

（8）家庭房產查詢證明；

（9）個人資信證明（在分中心繳存公積金和異地繳存公積金的職工需提供）；

（10）央行征信系統個人信用報告;

（11）公積金中心要求借款人提供的其他證明材料。

具體材料也可以咨詢貸款銀行，銀行會根據實際情況告知公積金貸款所需材料。

2、二手房住房公積金貸款辦理材料

應由借款人提供的二手房住房公積金貸款材料如下：

（1）《濟南住房公積金貸款申請審批表》；

（2）住房公積金貸款談話筆錄；

（3）借款人及共同借款人住房公積金繳存明細（凡在公積金中心本部繳存公積金的職工不需提供，在分中心繳存和異地繳存公積金的職工需提供）；

（4）借款人及參貸人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書、同意抵押承諾書、擔保書；

（5）婚姻狀況證明；

（6）商品房購房合同；

（7）借款人已交付不低于法定比例購房款的有效憑據；

（8）家庭房產查詢證明；

（9）個人資信證明（在分中心繳存公積金和異地繳存公積金的職工需提供）；

（10）央行征信系統個人信用報告;

（11）公積金中心要求借款人提供的其他證明材料。

（12）借款人除應向受委托銀行提供購買新建自住住房法定的材料以外，還應提供賣方身份證、未辦理過戶的交易房產的房產證。

（13）按照《濟南市存量房網上交易和資金監管暫行》進行交易的再交易自住住房（存量房）貸款，應提供《濟南市存量房買賣協議》和《濟南市存量房交易資金托管協議》原件及存入《濟南市存量房交易資金托管協議》約定銀行賬戶的首付款證明。

3、大修住房公積金貸款辦理材料

大修住房公積金貸款借款人除應提供購買新建自住住房法定的材料（除商品房購房合同及首付款憑據）以外，還應提供以下材料：

1.縣級（含）以上自然資源與規劃局核發的《國有土地使用證》或《不動產權證書》、《建設工程規劃許可證》；

2.專業工程預算機構出具的工程預算報告原件；

3.借款人已支付不低于法定比例建房款有效憑據。

4、單位集資建房公積金貸款辦理材料

經濟適用住房、集資建房單位及借款人除應提供新建自住住房法定的有關材料外，還應提供以下資料一份：

1.我國相關部門出具的經濟適用住房、集資建房立項批復；

2.市、區（縣經濟適用住房主管部門準予購房的核準告知或房產管理部門出具的《職工集資建房審查合格證明書》。

5、棚戶區公積金貸款辦理材料

由建設單位承建的棚戶區改造項目按照新建自住住房辦理項目準入后，回遷職工除提供“回遷安置協議”代替購房合同和首付款收據外，還應提供購買新建自住住房法定的其他材料。

三、公積金貸款辦理流程

借款申請人向受委托銀行提交住房公積金貸款申請材料。

受委托銀行住房公積金貸款業務經辦人員當面受理借款人的申請并填寫《個人住房公積金貸款客戶談話筆錄》，同時對借款人的購房行為和所提供的貸款材料進行認真查詢、核實，確保購房行為真實、證件齊全有效、材料真實符合相關法規，并在所有貸款材料復印件上加蓋“與原件核對一致”印章并簽名，然后將貸款信息錄入住房公積金信息管理系統，并將紙質資料掃描形成影像資料。

經辦人員及部門負責人分別在紙質資料和審批系統中簽署、簽名蓋章并注明受理時間后，將審批通過的公積金貸款電子信息和影像資料上傳至公積金中心。

公積金中心初審人員對受委托銀行上傳的公積金貸款電子信息和影像資料進行審查、核對。符合條件的，在住房公積金信息管理系統上簽署初審通過的，不符合條件的退回受委托銀行，同時說明退貸理由。

公積金中心初審通過的，由復審人員審批確認。受委托銀行在貸款系統中收到公積金中心貸款審批通過的信息后，及時辦理房產（預）抵押登記手續，待房產（預）抵押登記完畢后，打印《委托放款告知書》、借款借據，并及時在貸款系統中請領資金。貸款經辦銀行告知借款人、共同借款人或擔保人簽訂《濟南市個人住房公積金貸款借款合同》、借款借據并發放住房公積金貸款。溫馨提示：公積金貸款審批期間斷交公積金影響放款。

四、公積金貸款額度法定

首套房按照《濟南住房公積金中心關于調整住房公積金貸款額度的告知》（2022年5月22日）法定執行。兩人繳存住房公積金的職工家庭申請住房公積金貸款的最高可貸款額度為70萬元；一人繳存住房公積金的職工家庭申請住房公積金貸款的最高可貸款額度為35萬元。二套房按照《濟南住房公積金管理中心關于調整住房公積金貸款的告知》（2016年10月2日）法定執行。兩人繳存住房公積金的職工家庭申請住房公積金貸款的最高可貸款額度為60萬元（平陰、商河為50萬元）；一人繳存住房公積金的職工家庭申請住房公積金貸款的最高可貸款額度為30萬元（平陰、商河為25萬元）。貸款額度計算方法參照《濟南市個人住房公積金貸款操作規范》第三章第六條執行“個人住房公積金貸款額度按照借款人的申請額和限額標準計算確定，在執行我國差別化信貸時按相關法定辦理。住房公積金貸款額度的審批，應同時符合下列限額標準：

（一）住房公積金貸款額度不高于住房公積金管理委員會批準的最高貸款限額；

（二）住房公積金貸款額度不高于所購房產總價款法定的比例；

（三）住房公積金貸款額度不高于按以下兩個公式計算的最高限額。

公式一：住房公積金貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+共同借款人住房公積金賬戶余額）×15;

公式二：住房公積金貸額度=借款人可貸額度+共同借款人可貸額度

借款人或共同借款人公積金可貸額度=本人公積金月繳存基數（最近6個月正常繳存平均數）×12個月×貸款年限×60%×本人連續繳存時間系數

借款人及共同借款人公積金繳存賬戶必須為連續足額

繳存6個月以上的正常繳存賬戶，繳存時間系數如下：

繳存時間 繳存時間系數

半年≤繳存時間≤1年 0.3

1年＜繳存時間≤3年 0.4

3年＜繳存時間≤5年 0.6

5年＜繳存時間≤7年 0.8

繳存時間＞7年 1

借款人及共同借款人可按上面兩種公式分別試算，按最高額確定可貸款額度。每一筆貸款的借款人和共同借款人只能選擇同一種計算公式。

借款人家庭按以上兩種計算公式計算的可貸款額度不足10萬元的，可貸款額度按10萬元確定。

五、公積金貸款還貸年限

住房公積金貸款年限放寬至借款申請人法定退休年齡后5年。 內容如下：住房公積金貸款期限最長不超過30年，最長不超過按主借款人法定退休年齡延長5年計算（主借款人為副處級以上女干部及具有高級職稱的女性工作人員出具任職證明或高級職稱證書后可延長至65周歲）。如果借款人申請的貸款期限超過法定年限不足12個月的按整年計算。再交易自住住房（存量房）房齡與貸款期限之和不超過50年。組合貸款的商業貸款期限應與公積金貸款期限一致。

六、公積金貸款利率、還款方式法定

濟南個住房公積金貸款利率按央行法定執行，并隨央行利率調整而調整。目前現行利率按建金［2015］126號文（2015年8月27日）執行，五年期以上個人住房公積金貸款基準利率為3.25%，五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款基準利率為2.75%。二套房公積金貸款利率執行基準利率的1.1倍。還款方式依據《濟南市個人住房公積金貸款操作規范》第九條借款期限在一年以內（含一年）的，采用到期一次性還本付息法;借款期限一年以上的，采用等額本息還款法或等額本金還款法。注：“等額本息還款法”，是借款人每月以相同的金額償還貸款本息。（每月金額和利息之和不變）“等額本金還款法”，是借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，逐期結算還清。（本金不變，利息減少）

七、公積金貸款的執行利率及首付標準

濟南個住房公積金貸款利率按央行法定執行，并隨央行利率調整而調整。目前現行利率按建金［2015］126號文（2015年8月27日）執行，五年期以上個人住房公積金貸款基準利率為3.25%，五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款基準利率為2.75%。

首付款比例按照濟南住房公積金管理中心《濟南市辦公廳關于進一步完善促進我市房地產市場平穩健康發展的告知》的實施細則（2017年4月20日）及《關于進一步確切住房公積金貸款有關的告知》（2022年5月24日）法定，本市戶籍繳存職工家庭本市無住房，申請公積金貸款的視為首套房貸款，最低首付比例為30%。

本市戶籍繳存職工家庭已擁有一套住房，申請住房貸款視為第二套住房貸款，最低首付比例為60%，公積金貸款利率執行基準利率的1.1倍。

非本市戶籍家庭購買首套房，最低首付比例為30%。

八、公積金貸款還款日扣款法定

公積金貸款的扣款方式：

1.依據《濟南市個人住房公積金貸款借款合同》約定，借款人最遲應在每期約定還款日前一日，將當期應還款項足額存入指定委托扣款賬戶（即還款卡）內。還款日當天中心向委托扣款方（即銀行）發送扣款指令，由銀行扣除借款人還款賬戶內當月應還款項，并反饋扣款結果。

2.若借款人未及時還款（還款日當天扣款不足），應在還款日當天及時將剩余應還款項存入還款卡，系統會在下一個工作日按上述扣款方式進行扣款，此情況不會形成逾期。

注：周末及法定節假日不扣款（若還款日遇到節假日，會自動順延至第一個工作日扣款，不會產生逾期）。因公積金貸款的扣款方式為委托第三方扣款，對借款人的還款卡狀態要求比較嚴格，如出現還款卡內資金充足，但未成功扣款的情況，借款人可至貸款銀行核實并修復還款卡狀態或在銀行辦理逾期柜面還款。請借款人保持還款卡卡面狀態正常、卡內資金充足，避免發生逾期還款。

還款日的確定：

依據《濟南市個人住房公積金貸款借款合同》約定，借款人可選擇下列三種方式的任意一種確定每月還款日。

1、借款人可任選一個日期作為每月的固定的還款日。如借款人不選約定還款日，應自動視為每月的20日為固定還款日。

2、約定還款日為借款起始日在全部借款期限內的每月對應日，如當月沒有借款起始日對應日，則當月最后一日為約定還款日。

3、一年內一次性還本付息還款的，約定還款日為本合同到期日。