住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。

住房公積金是指國機、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照法定儲存起來的專項用于住房消費支出的個人儲金，屬于職工個人所有。職工離退休時本息余額一次付償，退還給職工本人。

住房公積金個人住房貸款發放后，借款人應按照借款合同約定的等額本息、等額金額或自由還款等還款方式按時足額償還貸款，在還款過程中，還款方式無法變更。

如果住房公積金個人住房貸款是以自由還款方式還款的，借款人可在不低于最低還款額的條件下，根據自身財務狀況，自行安排還款進度，建議借款人可參考等額本息還款方式的還款額進行貸款的償還，以使還款進度更為合理，避免在還款后期仍存在大額未還款項。

一般來講，公積金默認都是自由還款且初始每月還款額度是最低要求還款額。

這種還款方式每月還款金額固定，但是最后一期還款時，金額會比較大。舉個栗子：公積金貸款額度40w，貸款25年，每月最低還款額設定為1641元，最后一期需要還14w，總共產生利息23w。

所以自由還款指的是在還款過程中可以隨時調整每個月的還款額度。如果剛買房手頭比較緊，開始可以按照最小額度還款；當手頭比較富裕一些的時候，可以適當的增大還款額度，這樣利息也會少一點；當然，也可以選擇一次性還完，都可以。

如何調整月還款額？

一是通過個人網上業務平臺調整月還款額

對于通過北京市統一身份認證平臺認證的借款人，在除還款日以外的工作日，登錄北京住房公積金網—個人網上業務平臺—個人網上業務平臺（北京中心），選擇“我的貸款”—“我要還款”—“調整月還款額”功能，根據自身經濟狀況輸入調整后的月還款額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

二是通過北京公積金APP調整月還款額；三是通過京通小程序調整月還款額，步驟基本上是一樣的。四是通過12329客服電話調整月還款額；五是通過服務便民自助終端調整月還款額；六是通過貸款業務柜臺調整月還款額。