銀行業(yè)有個(gè)相對(duì)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)：如果貸款可能收不回來，那我寧可不放。收不收得回來是銀行判斷是否能放貸的最核心邏輯。

在銀行放貸人眼中其實(shí)并沒有什么富人和窮人的概念，有的只是還款能力高低的差別。還款能力的高低又往往和財(cái)富的多少?gòu)?qiáng)相關(guān)。這才造成了大眾的錯(cuò)覺，認(rèn)為銀行只愿意給富人借款，不愿意給窮人借款。

有人說，你借給我錢，我的項(xiàng)目肯定能掙錢，我是有還款能力的。在貸款之前向銀行說這樣的話，并不能左右銀行對(duì)于貸款是否審批通過的決定。

銀行的檔案管理，制度管理均要求所有的業(yè)務(wù)具有可回溯性。也就是說，一筆貸款為什么批了，基于什么樣的理由，批了多少錢，定了多少利率，都要有據(jù)可查。要么是客戶經(jīng)理的調(diào)查報(bào)告需要寫詳細(xì)，要么是某一類特殊產(chǎn)品的產(chǎn)品制度說明白。

也就是說，你光說自己有還款能力不行，得拿出實(shí)際的證據(jù)證明你有還款能力。如何證明呢？銀行一般有兩種思路：

第一種、從過去預(yù)測(cè)未來。

這是銀行最普遍，也是最受認(rèn)可的思路。一個(gè)人過去能掙錢，那他選定的項(xiàng)目就大概率能掙錢。能掙錢就能還錢，銀行的貸款就不愁。

也就是說借款人只需要提供過去的掙錢能力證明就行。銀行流水、購(gòu)銷合同、房產(chǎn)證明等等都屬于過去能掙錢的證明。

第二種、增強(qiáng)第二還款來源。

這是最近幾年比較流行的風(fēng)控思路，銀行不看你的經(jīng)營(yíng)能力，就看你的抵質(zhì)押物這種第二還款能力是否足額。

以房子為例，如果你的房子價(jià)值很高，未來變現(xiàn)能力很強(qiáng)，那你的營(yíng)收能力即使很弱也沒有關(guān)系。銀行把房子進(jìn)行抵押，打七折發(fā)放貸款。未來不還錢，把房子拍賣還貸款即可。

無(wú)論上邊哪種思路好像都和富人有關(guān)，要么銀行流水充裕，要么第二還款來源穩(wěn)定。

現(xiàn)在有很多銀行也推出了純信用的線上貸款，這種貸款產(chǎn)品是根據(jù)大數(shù)據(jù)來批準(zhǔn)額度的。所謂的大數(shù)據(jù)就是你在銀行的存貸款數(shù)據(jù)，以及公積金等社保數(shù)據(jù)。如果你連這些數(shù)據(jù)都沒有，那銀行貸款似乎離你還有段距離。

總結(jié)：

嚴(yán)格來說，銀行不看你是窮人還是富人，看的就是你的還款能力，只要你能拿出自己過去掙錢能力的證明，哪怕自己是負(fù)資產(chǎn)，銀行也有可能貸款給你。

總的來說，銀行現(xiàn)在的貸款還是非常親民的，大部分人或多或少都能貸出來。真是貸款貸不出來，信用卡還是能辦出來的。