近日，招商銀行總行普惠金融服務中心正式掛牌成立。據招行無錫分行消息，招行將以小微金融作為普惠金融發展的重點，打造出普惠金融差異化優勢。

在很多業內人士看來，在普惠金融的可持續發展路徑探索中，招商銀行具有明顯的先天優勢。在經營機制上，招行小微業務已經實現了前中后臺的全流程管理，建立了全面覆蓋的綜合服務機制，能夠有效提升小微金融服務的效率；在技術支撐上，招商銀行所定位的“金融科技銀行”方向，能夠通過科技變革為客戶提供普惠、個性化、智能化的金融服務。這些優勢，共同成就了中國銀行業的普惠金融典型樣本。

建立一體化全流程

商業銀行發展小微企業業務一般會面臨兩大難題：一是風險與成本平衡的難題，二是銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。將“兩小”（小企業、小微企業）業務定位為戰略性發展業務的招商銀行，結合自身領先的金融科技實力和豐富的零售服務經驗，致力于創新小微產品及模式，在不斷嘗試之后找到了這兩大難題的平衡點。

江蘇的王先生經營飲料生意，與江蘇可口可樂公司已經合作了兩年。夏季來臨王先生的出貨量大增，而其手頭的資金并不能滿足訂貨需求，焦急的王先生找到了招行。招行了解到，王先生與江蘇可口可樂公司合作近兩年時間，有穩定的進、銷、貨流量，于是材料提交后僅3天，就審批通過了50萬元的信用貸款，且不需要任何抵押，及時滿足了王先生增加進貨、擴大經營規模的資金需求。

王先生的貸款在招行叫做“供銷流量貸”，是招行小微金融產品的一種。在招行，有許許多多同王先生一樣的小微企業，都通過這樣的產品與服務，解決了迫在眉睫的融資難題。

早在2012年初，招行就將貸款金額不超過500萬元的小微企業客群并入零售條線經營管理，而這僅僅是第一步，招行又很快搭建了完整的客戶服務模式和產品流程體系，建立起了普惠金融服務的“五專”經營機制：

一是專門的綜合服務機制，不再以單一的信貸業務與客戶互動，而是推出了貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務機制；二是專門的統計核算，對于小微業務按單獨業務品種進行獨立核算，并單列統計和通報；三是專門的風險管理，針對小微業務制定專門的產品及業務規定和風險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團隊以及專門的貸后管理體系；四是專門的資源配置，在零售信貸整體規模預算中單列小微貸款規模預算，并在業務策略上優先支持小微貸款投放；五是專門的差異化考核評價，針對小微業務單設規模預算完成情況指標、客戶經理產能和風險質量等差異化考核指標，以提高分行小微業務發展動力。

金融科技全方位助力

如果說，經營機制與服務體系的重構，有效提升了招商銀行小微金融服務的效率；那么，Fintech技術在招商銀行小微金融服務中的深入應用，則為小微金融發展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請段，招行建立了PAD移動作業平臺、閃電貸平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務渠道。

在貸中作業端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術升級，建立以數據化為基礎的智能運營管理體系，加快審批放款作業效率。據悉，招行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”的信貸工廠，為小微貸款業務提供強有力的產能、效率等中臺支持保障。產能上，目前日峰值產能3000筆以上，充分保證小微貸款業務快速發展。效率上，在資料齊全情況下，100%實現小微貸款“T+2天審結”的時效。