洞見(jiàn)消費(fèi)金融：確實(shí)，任何一個(gè)風(fēng)口，都有放緩甚至停下來(lái)的一天。中長(zhǎng)期看，消費(fèi)貸的確還有很大的前景，但極速快跑兩年后，是不是到了該緩一緩的時(shí)候呢？

前幾日，接到某股份制銀行信用卡中心來(lái)電，上來(lái)便恭喜我，由于用卡記錄良好，獲得了信用卡現(xiàn)金分期打7折的優(yōu)惠，介紹完畢，不等我講話，便提到您若沒(méi)意見(jiàn)，我在電話端直接給您操作了，分期資金會(huì)打到您在我行的借記卡里。聽(tīng)到這里，感覺(jué)對(duì)方立馬要進(jìn)行分期操作了，遂打斷對(duì)方，明確表示不需要。

讓人想不到的是，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，竟然也多少有點(diǎn)半誘導(dǎo)半強(qiáng)迫的意味，用力過(guò)猛了。只是，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，果真還值得如此么？

一些看上去并無(wú)關(guān)聯(lián)的跡象

近期，知乎上有個(gè)問(wèn)題“如果借網(wǎng)貸的人死了，那這筆錢是不是不用還了？”據(jù)分析，這位題主應(yīng)該是借了很多現(xiàn)金貸，一直靠以貸還貸維系流動(dòng)性，基于某種原因，游戲進(jìn)行不下去了，資金鏈斷裂。面對(duì)龐大的債務(wù)壓力，開(kāi)始有點(diǎn)想不開(kāi)。很多人在下面積極支招，看完大家的回答，突然便升起一種傷感。其實(shí)，此類的問(wèn)題一直都有，高利貸、民間借貸、P2P、現(xiàn)金貸、校園貸，圍繞各種產(chǎn)品，一直有人問(wèn)著相似的問(wèn)題，“實(shí)在還不起，該怎么辦”？底下也一直有人熱情地鼓勵(lì)題主，要樂(lè)觀，要堅(jiān)強(qiáng)，要把眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)。而這一次，似乎這個(gè)問(wèn)題又有所不同。

前幾日和一個(gè)信貸員聊天，他說(shuō)他們平臺(tái)很聰明，專門做工資流水6個(gè)月以內(nèi)的借款用戶，而且基本只同用戶做一次業(yè)務(wù)，而同業(yè)普遍的做法則是要求借款人起碼提供6個(gè)月的工資流水。據(jù)他所稱，平臺(tái)的聰明之處在于，用戶在該平臺(tái)借款后，一般兩三個(gè)月，就具備了在其他平臺(tái)借款的資格，屆時(shí)就可以通過(guò)在其他平臺(tái)借款來(lái)償還該平臺(tái)的借款，可以極大地降低壞賬率。他還講了一個(gè)觀點(diǎn)，聰明的放貸機(jī)構(gòu)不必過(guò)度看中借款人的資質(zhì)，只要找到接盤俠即可。我不認(rèn)可這種價(jià)值觀，卻認(rèn)可這某種程度上也是事實(shí)。

再看監(jiān)管動(dòng)態(tài)。9月29日，在銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況通報(bào)會(huì)上，相關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)，監(jiān)管部門鼓勵(lì)居民利用消費(fèi)貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，進(jìn)一步提高居民的生活水平，但同時(shí)也應(yīng)防止居民杠桿的過(guò)快上升，美國(guó)次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn)，就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)沒(méi)有償還能力的人過(guò)度發(fā)放貸款，中國(guó)要防范這種傾向，不能助長(zhǎng)泡沫。

也在近期，據(jù)媒體報(bào)道，美國(guó)消費(fèi)者信貸正在出現(xiàn)惡化，打響美國(guó)銀行財(cái)報(bào)第一槍的摩根大通和花旗雙雙大幅提升消費(fèi)者信貸壞賬撥備，升幅創(chuàng)四年多新高。在國(guó)內(nèi)的消費(fèi)貸依舊看上去風(fēng)風(fēng)火火的背景下，這則有關(guān)美國(guó)同行的消息似乎有點(diǎn)不合時(shí)宜，別別扭扭，又像是一劑清涼劑。

看上去風(fēng)馬牛不相及的幾個(gè)問(wèn)題，其實(shí)有一個(gè)共同的關(guān)鍵詞：消費(fèi)貸的還款問(wèn)題。