現實有種情況比較普遍，比如一次性全款購房折扣較低（如97 折），按揭購房折扣較高（如99 折）或無折扣，全款購房較按揭購房少付房價的2%甚至更多。為此，作為購房人，我們能否以合理的方式少付房款呢。比如能否先找親戚朋友借款一次性付清，然后再辦理個人住房貸款歸還他人，這樣既少支付了房款，又能解決本人無力短期償還的問題。

有的銀行“置換式個人住房貸款”業務就能解決上述問題。所謂“置換式個人住房貸款”是銀行向購買商品住房時用自籌資金全額付款的借款人發放的，用于置換其前期購房非貸款類債務，并以該住房為抵押的貸款。

借款人如有此項業務需求，可事前咨詢有“置換式個人住房貸款”業務的銀行。現實中，許多銀行未開辦此項業務。即使開辦了“置換式個人住房貸款”的銀行，因銀行監管部門對貸款要求有明確指定用途的規定，對兩個方面進行要求：一是貸款應用于償還前期購房的非貸款類債務，即借款人申請時要能提供購房時所欠債務的證明材料，如找親朋好友前期借款購房的相關借條、憑據等； 二是購房與貸款的申請間隔日期不應過長，具體各家銀行規定不一，如果購房與貸款的申請間隔日期不應過長，具體各家銀行規定不一，如果購房與貸款申請間隔日期較長的話（如1年以上），則貸款用途的真實性存疑。