“居者有其屋”不僅僅是現(xiàn)在人的夢想，從古至今都是大多數(shù)人的夢想，甚至有的人說，安得廣廈千萬間，大庇天下寒士俱歡顏，風(fēng)雨不動(dòng)安如山！更有人說，有恒產(chǎn)者有恒心，可見房產(chǎn)對(duì)任何人最是重要的。

如何買房？是全款還是貸款？如何貸款？就成為很多人關(guān)注和煩惱的問題。有錢的人有煩惱，沒有錢的人更煩惱。

如果能湊夠全款買房還有必要貸款嗎？目前的利率哪種方式更合理？

首先，要看清楚買房的用途到底是什么？在什么情況下才真的需要買房？

買房的人有各種各樣的原因和理由，但無論怎樣，買房都是一筆很大的開支和資金需求，對(duì)大多數(shù)家庭都是一個(gè)比較大的負(fù)擔(dān)。

要買房就要分清楚自己真的需要買房嗎？如果是剛性需要買房，那么，就應(yīng)該大膽買房，畢竟有了住房就有了根，就能夠安下心來。生活也就安定了。

如果是投資買房？則需要認(rèn)真分析。目前投資買房并不是一個(gè)最佳的時(shí)機(jī)，買房面臨較大的未來不確定性。房價(jià)未來漲還是不漲是一個(gè)未知數(shù)，特別是在不同的城市、不同的地段房價(jià)如何都是一個(gè)不確定性，房住不炒的國策短期內(nèi)不會(huì)改變。

但優(yōu)質(zhì)的房產(chǎn)仍然是投資的最好資產(chǎn)，但對(duì)購買者的要求、資金的能力以及住房的選擇要求也高。

其次，如果需要購房，是應(yīng)該全款買房還是應(yīng)該貸款買房？

既然要決定買房，那么是否全款購房就是需要決策的難題，而這一問題的關(guān)鍵有兩點(diǎn)：一是你的資金能力大小；二是你的投資理財(cái)收益能力。

如果你全款買房以后仍然有多余的資金，那就建議全款買房，畢竟你有足夠的資金為什么一定要貸款同時(shí)還要支付利息呢？這是一個(gè)基本的邏輯結(jié)論。如果你全款買房以后家庭資金緊張，那么就應(yīng)該貸款買房，畢竟并不是所有的家庭都有能力支付全款，即使勉強(qiáng)通過六個(gè)紅包、親戚朋友湊夠房款，那么后續(xù)仍然面臨資金償還壓力，所以，不如直接貸款更好。

如果你有超過房貸利率以上的理財(cái)投資收益率的理財(cái)投資，那么，你應(yīng)該部分貸款，節(jié)余的資金可以用于理財(cái)投資。有的人自己就有足夠的理財(cái)投資能力，而理財(cái)投資收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸的利率，那么，就應(yīng)該貸款一部分，給自己留下一定的投資理財(cái)資金以賺取更高的收益。比如房價(jià)總額度是500萬元，30%首付即150萬元，如果你有500萬元的現(xiàn)金，在支付買房首付150萬元以后仍然有350萬元，如果你全部買房手中就已經(jīng)沒有了資金，如果房貸利率為5.5%左右，百你的投資理財(cái)收益可以達(dá)到8%以上，那么，你完全可以貸款200萬元，留下200萬元用于投資理財(cái)，每年有2.5個(gè)百分點(diǎn)的收益差，200萬元等于可以拿到5萬元的收益。

其三，如果買房需要貸款，哪種貸款方式更合理？

如果需要貸款買房，那么，選擇什么貸款方式才更合理呢？所謂更合理的貸款方式自然就是貸款利率越低越好。

從目前看，可以從幾種貸款方式中可以選擇：

一是選擇住房公積金貸款。在所有的買房貸款中，住房公積金貸款利率是最低的，目前個(gè)人住房公積金貸款利率基本上是3.25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所有的貸款利率，因此，首先應(yīng)該申請(qǐng)住房公積金貸款。

二是選擇公積金貸款與商業(yè)銀行住房按揭貸款的混合貸款。個(gè)人住房公積金貸款有嚴(yán)格的額度限制，因此利率雖然低并不一定能滿足你買房的所有貸款需求，這時(shí)就應(yīng)該考慮個(gè)人住房公積金貸款與商業(yè)銀行按揭貸款的混合貸款。能夠申請(qǐng)多大的住房公積金貸款額度就申請(qǐng)多大的額度，其余的缺口申請(qǐng)商業(yè)銀行的住房按揭貸款。商業(yè)銀行住房按揭貸款的基準(zhǔn)利率是4.9%，有的可能會(huì)有不同程度的上浮，但是在所有的貸款品種中貸款利率仍然是比較低的。

三是選擇商業(yè)銀行住房按揭貸款。商業(yè)銀行住房按揭貸款是大多數(shù)買房者的主要貸款方式，貸款期限長，最長可以達(dá)到30年，貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，即使上浮20%的貸款利率也只是5.88%，比民間借貸LPR利率的4倍要低得多，比商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款利率也要低得多。注意，千萬不要通過貸款中介辦理，因?yàn)橛兄薪橘M(fèi)會(huì)提高貸款成本；也不要通過商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款去償還房貸，因?yàn)樽》康陌唇屹J款利率比較低。

買房是人生的大事，買房貸款是一種必然的選擇，但是如何貸款合理呢？你是怎樣選擇的？