大家對高利貸的危害都有所耳聞，雖然不是每個人都涉及或接觸到這個行業(yè)，但是不能否認(rèn)的是高利貸一直存在我們身邊。

有些借款人明知對方放的是高利貸，但是還是要借，原因就在于其對高利貸的相關(guān)法律法規(guī)一知半解，錯誤的認(rèn)為借了高利貸后對方也不敢將自己告上法庭，誤認(rèn)為法院不但不會支持對方的訴求，還會將他們繩之以法，所以借款人想鉆“借了不還”的法律空子。

但是其實(shí)借款人有這種想法是完全錯誤的，法院根本就不會支持借款人超越法律法規(guī)以外的訴求，受法律保護(hù)的本息還是要借款人正常履行還款義務(wù)的。

首先，是否屬于“高利貸”由法院認(rèn)定，不是借款人想當(dāng)然的認(rèn)為是“高利貸”就是“高利貸”；

有些借款人對“高利貸”的界定有一些了解，知道超過36%的利率就屬于高利貸的范疇，且不說法院最終核算的實(shí)際利率到底能否達(dá)到36%的標(biāo)準(zhǔn)，即使最終被認(rèn)定為高利貸，借款人依然要償還法律保護(hù)范圍內(nèi)的本息，絕非“完全不用還款”。

一：2020年8月20日之前的“高利貸”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：

《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：

民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第26條規(guī)定：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

通俗理解就是借款利率在36%以上的被認(rèn)定為“高利貸”，超過36%以上的利率無效，不用償還，假設(shè)借款人已經(jīng)支付了該部分利息的，法院支持予以返還；利率在24%-36%間的部分，已經(jīng)支付了利息的，出借人無需償還，尚未支付利息的，也不用再支付，即維持現(xiàn)狀不變；而24%以下的部分，包括本金在內(nèi)，均受法律保護(hù)，借款人必須予以償還。

二：2020年8月20日之后的“高利貸”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：

2020年8月20日起，央行對“高利貸”有了新的界定，即民間借貸利率的上限將以一年期貸款市場報價利率的四倍作為標(biāo)準(zhǔn)。

而7月份一年期LPR為3.85%，即利率超過15.4%的部分不受法律保護(hù)，這比之前的36%相當(dāng)于折半了。

那么本次調(diào)整后之前簽訂的借款合同適用該新規(guī)定嗎？最高院修訂的借貸規(guī)定第32條也作出了說明：

本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。按照借貸規(guī)定確立的新規(guī)則，8月20日尚未履行完畢的民間借貸，都應(yīng)當(dāng)執(zhí)行新規(guī)則，年化利率不得超過15.4%。

也就是說2019年8月20之前的借款合同同樣受“15.4%”的約束。超過15.4%的，借款人可以向出借人要求重新定價借款利率。

小結(jié)：綜合以上新老“高利貸”的界定方法，可以看一下自己的借款合同，到底是否屬于高利貸的范疇，不要想當(dāng)然的認(rèn)為是“高利貸”就是“高利貸”，一切界定都是由法律法規(guī)規(guī)定的，且實(shí)際利率的最終核算以法院為準(zhǔn)。

另外，即使對方借給你的是高利貸，在合法的利率范圍內(nèi)的本息也需要你正常履行還款義務(wù)，這部分是“賴不掉”的。因此對方在你不還款的時候肯定是可以通過法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益的，這是法律賦予他們的權(quán)利，并不是什么所謂的“明目張膽”。

再者，即使出借人觸犯了出借高利貸的相關(guān)法律，其可能面臨刑罰，但是你的債務(wù)不會因此消失，這是獨(dú)立的兩個案件；

高利貸出借方向法院起訴借款人確實(shí)可能暴露其犯罪事實(shí)，比如可能會觸犯“高利轉(zhuǎn)貸罪”，屬于犯罪行為。而一旦觸犯“高利轉(zhuǎn)貸罪”，出借人可能面臨刑罰，刑法第一百七十五條規(guī)定：

以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金;數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。

但是出借人觸犯刑法、接受刑罰是他自己的事情，與你履行還款義務(wù)沒有沖突，這是兩個獨(dú)立的案件，不會因?yàn)閷Ψ接|犯法律就不需要你履行償還義務(wù)，你該還款的還是要還款的。

結(jié)語：

所以，綜上所述，首先，是否屬于高利貸還是留給法院去界定吧；

再者，即使是高利貸也可以起訴逾期不償還的借款人，這是法律賦予他們的權(quán)利；

最后，即使出借人因?yàn)榉鸥呃J觸犯了相關(guān)法律，他們接受刑罰是獨(dú)立于你償還義務(wù)之外的，借款人的債務(wù)并不會因此而消失。

當(dāng)然了，如果他們采取了不適當(dāng)?shù)拇呤帐侄危杩钊艘部梢耘e證或者反訴他們。