銀行是比較大型的金融機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)范圍大致上是存款、貸款以及一些理財(cái)項(xiàng)目。作為一種營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，相貸款這樣的業(yè)務(wù)，是它收入的相當(dāng)重要的來(lái)源，主要是靠把吸納的資金通過(guò)放貸的方式賺取利差。而為了放出去的貸款都能夠收回，銀行就必需對(duì)借款人進(jìn)行審核，有還款能力的人，才有可能從銀行貸到款項(xiàng)，那么，就放貸來(lái)說(shuō)，銀行是怎么審批的呢，又是怎么分析借款人的還款能力的呢？

1、跟借款人有關(guān)的征信報(bào)告

銀行在審核貸款資格的時(shí)候，會(huì)重點(diǎn)審查借款人的征信情況。在絕大多數(shù)情況下，銀行對(duì)與借款人的征信不良記錄數(shù)據(jù)是有限制的，比如，如果在兩年以內(nèi)，有連續(xù)的三次，或者是累積總共超過(guò)六次的不良記錄，就有很大的概率被判斷征信不良，從而拒貸。

2、借款人的收入證明

除了征信情況，借款人個(gè)人的收入情況也與其還款能力息息相關(guān)。很多銀行對(duì)于收入標(biāo)準(zhǔn)的判斷，大致上是每月收入需是每月房貸的兩倍或以上。而如果借款人除了房貸，還有其他的類別的貸款，那么這個(gè)基準(zhǔn)還會(huì)繼續(xù)上調(diào)，即收入至少是現(xiàn)有所有貸款和月供的兩倍或以上才可以。

3、銀行流水

銀行流水與收入證明兩者是相輔相成的，它能夠洞察借款人的各種消費(fèi)習(xí)慣，以及消費(fèi)能力等等，同時(shí)還可以判斷借款人的一個(gè)納稅情況，有助于對(duì)借款人逾期風(fēng)險(xiǎn)的判斷。

4、借款人的年齡職業(yè)

借款人的年齡和職業(yè)，通常也可以從側(cè)面體現(xiàn)其創(chuàng)造收入的能力，以及創(chuàng)造收益的穩(wěn)定性等等。一般來(lái)說(shuō)，銀行審核貸款的年齡標(biāo)準(zhǔn)，通常是在十八到六十五周歲。其中處于壯年期的二十五到五十歲的年紀(jì)是最容易通過(guò)審核的群體。就職業(yè)來(lái)說(shuō)，如果是公務(wù)員、專職技術(shù)人員、五百?gòu)?qiáng)企業(yè)員工等等，都會(huì)算作是合格的客戶，銀行也比較愿意向他們發(fā)放貸款。

5、負(fù)債情況

這與之前的收入項(xiàng)目類似。如果借款人還有其他的貸款項(xiàng)目沒(méi)有結(jié)清，或者，借款人的信用卡存在欠款的現(xiàn)象，銀行也會(huì)有合理的理由質(zhì)疑借款人的還款能力，從而拒貸。

6、婚姻狀況也是一個(gè)參考因素

以上五個(gè)點(diǎn)主要是針對(duì)借款人本人的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)查，而實(shí)際上銀行在審核的時(shí)候，也還會(huì)關(guān)注借款人的婚姻狀況。比如，在銀行看來(lái)，如果是已婚人士，相對(duì)來(lái)水就比單身人士的穩(wěn)定性更強(qiáng)一些。所以，如果在購(gòu)買房產(chǎn)的時(shí)候，是以夫妻雙方的名義共同來(lái)申請(qǐng)貸款的話，就有較大的幾率可以提高審批的通過(guò)率。

7、其他特殊情況

有時(shí)候，銀行還會(huì)考察所購(gòu)房產(chǎn)的房齡，這里主要指二手房，因?yàn)榉魁g較大的二手房其價(jià)值更低，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)放貸款所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。

總的來(lái)說(shuō)，在房貸的審核方面，銀行一定是深入各個(gè)層面進(jìn)行深度分析和判斷的。