任何違背投資者意愿的行為都具有欺騙性，肯定是不合法行為，包括未經儲戶同意將存款改為理財的行為。

在法律依據上有明確規定。我們知道，儲蓄管理條例是一部針對保護儲戶存款權益的專業法規，由最高行政機構頒布，并由中國人民銀行制定實施，其中一大核心原則就是“存款自愿取款自由”。很顯然，沒有根據儲戶意愿存款的行為就是直接違反“儲蓄管理條例”，銀行的行為屬于違法行為。

其次，2018年9月26日銀保監會頒布實施了“商業銀行理財業務監督管理辦法”，簡稱理財新規，明確指出商業銀行開展理財業務，應當誠實守信、勤勉盡責地履行受人之托、代人理財職責。銀行將存款改為理財，至少未盡到誠實守信、勤勉盡責之職責。因此，銀行的行為至少屬于違規行為，交易行為本身無效，如果儲戶因理財業務受到損失，銀行有責任和義務賠償，或者全額退還。同時，當事銀行以及當事工作人員還應該因違規行為而受到相應監管處罰。

最近披露的建設銀行全額賠償基金損失的案例，也許很多人都知道。2015年6月，基民王翔經建設銀行理財經理推薦，在建行恩濟支行購買了96.6萬基金，結果在2018年贖回時虧損本金57.65萬，只剩下38.95萬，一氣之下將建行訴諸法庭。結果法院最終判決建行全額賠償損失本金57.65萬，并按照同期定期利率給付利息，建行敗訴，一時震動了整個金融界。本案焦點之一，銀行對王翔風險測評為穩健型投資者，但審理認為該只基金風險等級并不匹配，導致建行最終敗訴。

結合存款改理財案例，無非有兩種情況，一是將存款改為銀行理財產品，但不太現實，因為購買理財產品與存款程序有很多不同，不僅有風險測評，而且還需要儲戶填寫風險提示以及簽名等手續，經過這么多程序，如果還不知情，有點說不過去。

最常見的是將存款誤導銷售成銀保產品，即代理保險。因為銀保產品與存款在外觀特征上有很多相似之處，比如固定期限，起存金額、所謂的利率（實際上是預期收益率）等等，再加上銷售人員的巧舌如簧，夸大收益，隱藏風險，儲戶很容易上船。

但是，無論銀行怎么改，儲戶要想完全得到全額賠償，關鍵還是需要舉證充分，能夠被法院以及監管機構采信。如果舉證不充分或有瑕疵，空口無憑，要想扳倒銀行還是比較困難的。