如果穿越回2005年以前，你會(huì)發(fā)現(xiàn)所有銀行的存款利率都是一樣的，都是由人民銀行不定期的公布最新利率執(zhí)行，那個(gè)時(shí)候你把相同金額的錢存在任何地區(qū)的任何銀行，只要存期相同，獲得的利息都是一樣的，而現(xiàn)在你再去各家銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)各家銀行的存款相差很大，同一存期，存款利率最高的銀行可能比存款利率最低的銀行高出大約一倍。
那么各家銀行差異如此大的存款利率究竟是根據(jù)什么來定的呢？
但如果你仔細(xì)算一算，你會(huì)發(fā)現(xiàn)幾件有意思的事，第一，雖說各家銀行的利率看起來差別很大，但是其實(shí)是有一定規(guī)律的，也就是在基準(zhǔn)利率上上浮，上浮的比例很多是30%、45%、50%這樣以同一個(gè)檔次，幾乎沒有16%、17%、18%這樣細(xì)微的差別，而且各家銀行按照自身的“檔次”抱團(tuán)，比如四大國(guó)有銀行利率幾乎是一樣的，股份制銀行是差不多的，地方性商業(yè)銀行差不多都是上浮50%，而這一點(diǎn)在大額存單上表現(xiàn)的更加明顯；第二，五年期存款利率其實(shí)是沒有基準(zhǔn)利率的，銀行央行不再公布，也就是五年期存款利率銀行的自主權(quán)更大，但是各個(gè)銀行還是參照三年期基準(zhǔn)利率上浮，有的干脆三年期和五年期利率一樣；第三，其他存期的利率都是上浮的，但是活期存款利率很多是下浮的，但下浮的“不約而同”的設(shè)定為0.3%。
所以，規(guī)模越小的銀行，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力越低，怎么吸引更多的客戶來存款？提高利率打“價(jià)格戰(zhàn)”，所以你看一下各銀行的存款利率，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，存款利率的排行跟規(guī)模排序正相反。
在存款保險(xiǎn)制度的影響下，由于不超過50萬(wàn)元的存款，在哪個(gè)銀行都受存款保險(xiǎn)保護(hù)，不必?fù)?dān)心小銀行破產(chǎn)存款受到損失，所以對(duì)儲(chǔ)戶而言既然存在哪個(gè)銀行都一樣，為什么不選擇存款利率更高的銀行？
同時(shí)，如果銀行存款缺存款時(shí)，又是也會(huì)提高存款利率，這樣才有資金發(fā)放貸款。
總之，銀行存款利率的制定，是以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利預(yù)期為調(diào)整參數(shù)，以及其他一些因素，綜合確定的。