最近，億聯(lián)銀行有點火，一款億聯(lián)智存（利添利A款），一下子把存款利率提到一個新高度，最高年化可達6%。但是“會看的看門道”，其實這款產(chǎn)品只適合3年以上的閑置資金存款，否則沒有太大意義，文末我會給您詳細分析。
到目前為止，我還沒有發(fā)現(xiàn)比這高的存款利率，就是在低風險理財產(chǎn)品中，6%的產(chǎn)品也找不到，億聯(lián)智存真的是有點“不鳴則已，一鳴驚人。”
這款產(chǎn)品是否值得投資，每個人的看法不一樣，對我來說，利率是不錯的，就是時間稍微長了點，不過想想超過三年就可以按5.72%的利率，也是很劃算的，商業(yè)銀行的大額存單，三年利率只有4.8%，這個可是秒殺大額存單啊。
如下圖是這款產(chǎn)品的分檔計息圖，我來幫大家分析一下它的特點和優(yōu)勢。
通過上圖可以看到，該產(chǎn)品3年以內(nèi)提前支取，存款利率幾乎沒有吸引力。2-3年才2.8%，甚至趕不上余額寶，更趕不上支付寶定期理財產(chǎn)品，所以，要么不存，要么就要存3年以上，前面的分檔毫無意義。
其中有一檔是存期正好3年，利率3.77%左右，這個基本屬于3年期存款的正常利率。但是可以看到，這是個“孤檔”，少一天就按2.84%，多一天就按5.72%，上下簡直是天壤之別，中間這一檔顯得毫無用處，誰會為了這一天損失3年每年2%的利率呢？如果存10萬元，差一天利息就差6000元 ，肯定要等到3年零1天后再取啊。
所以提醒大家，這款產(chǎn)品最有價值的部分就在3年零1天之后，如果您購買這款產(chǎn)品，一定要記住，一定等到3年零1天之后再取。如果你的資金閑置時間超不過3年，購買這款產(chǎn)品沒有任何意義。
至于有沒有必要投資到5年期滿，這要看你的資金狀況，因為3年后到5年期間，利率變化很小，差距僅有0.28%。這就表示，3-5年期間，隨時支取都不會吃虧，相當于提高了資金靈活性，如果有需要就取出，沒有需要可以等到5年，因為6%的無風險利率也夠高了，其他地方不一定能找到。
最后說一下風險問題，其實風險問題不用過多考慮，只要不超過50萬就沒有問題，超過50萬可以分到兩個人名下。
這款產(chǎn)品估計是一個廣告產(chǎn)品，不會長期開放，因為有些銀行貸款利率都低于這個水平，從其他銀行貸款后存貸這里都可以薅羊毛。