經(jīng)常有報道，有的老年人去銀行購買銀行理財產(chǎn)品時，被銀行工作人員或者保險公司的業(yè)務員忽悠購買了保險理財產(chǎn)品，2019年銀保監(jiān)會對銀行開出18張“涉險”業(yè)務的罰單，涉及12家銀行包括國有大行、股份制銀行、農商行、村鎮(zhèn)銀行等，主要是因為代理銷售保險不規(guī)范、未對代銷保險業(yè)務實施“雙錄”、推薦銷售未經(jīng)授權的保險產(chǎn)品、將保險產(chǎn)品與存款產(chǎn)品混淆宣傳等。

那么，大家一定想知道，保險理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品到底有哪些不同？到底是哪個理財產(chǎn)品收益更高呢？#理財大賽第三季#

首先，什么是保險理財產(chǎn)品？保險理財產(chǎn)品到底有哪些產(chǎn)品呢？

銀行理財產(chǎn)品大家都知道了，但什么是保險理財還有很多人并不清楚。

保險理財也叫理財保險，是保險公司推出的集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。通過保險進行理財，在防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難的同時，還可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

保險理財產(chǎn)品與保險產(chǎn)品并不相同，保險產(chǎn)品是完全以保險為目標，而保險理財是一種新型的理財產(chǎn)品，是保險公司推出的理財產(chǎn)品，保險理財產(chǎn)品則在某種程度上兼顧保險保障與理財投資的雙重功能。最大的優(yōu)點是兼顧了保險理賠和理財收益兩個方面的內容。

目前市場上的保險理財產(chǎn)品主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險三類產(chǎn)品。

分紅保險是保險公司將投保者所交的保費其中的一部分進行投資，按照一定的比例給投保者一定的盈余。這種保險一般是保本型的保險理財產(chǎn)品，所以獲得的收益比較低，適合穩(wěn)健型風險承受能力低的投資者。

投資連結保險是一種保險公司發(fā)行的人壽保險與投資相結合的保險理財產(chǎn)品。這種投資保險型理財產(chǎn)品偏向于風險比較大的股票等投資，最大的特點是沒有保底收益，風險最大當然收益也可能是理財保險中最高。

萬能保險實際上更多的是一種投資理財產(chǎn)品附帶保險功能，具有保底利率、上不封頂、每月公布結算利率、復利增長、按月結算的特點。

其次，保險理財產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品相比有哪三大優(yōu)點？

保險理財產(chǎn)品是保險公司發(fā)行，銀行理財產(chǎn)品是銀行履行的，這是一個根本性的特點。保險理財產(chǎn)品從根本上是保險資金的理財，雖然很多人并不了解，但是保險理財產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品仍然有三大特點，這些特點對于那些保險理財產(chǎn)品的喜歡者確實是一個推薦和宣傳的機會：

第一大優(yōu)點，保險理財產(chǎn)品是保本的甚至部分產(chǎn)品是保本保息的，而銀行理財產(chǎn)品資產(chǎn)新規(guī)以后都是不保本不保息的。

保險理財本質是保單合同，受保險法和合同法保護，更重要的是保險理財產(chǎn)品具有保本和保底收益，國內保險嚴格限制做高風險高收益投資，要求安全第一，雖然收益率低，保險的理財實際保底利率1-3%，大保險公司普遍1-2%，而保險產(chǎn)品市場的內部實際收益率水平在3-4%，能不能達到平均水平還要看保險公司實際投資運營能力。重要的是看合同規(guī)定的保底收益。

銀行理財產(chǎn)品以前是保本的，甚至有的是保息的，新的資產(chǎn)管理規(guī)定出臺以后，國家規(guī)定所有的理財產(chǎn)品去剛兌，不保本更不保息。但這個規(guī)定不包括保險理財上產(chǎn)品，所以，應該說保險理財產(chǎn)品的安全性比銀行理財產(chǎn)品的安全更高。

第二大優(yōu)點，兼具了保險理賠和投資收益的雙重功能，而銀行理財產(chǎn)品則只是投資收益功能

保險理財產(chǎn)品最大的優(yōu)點就是兼具了保險理賠和投資收益的雙重功能，保險理財產(chǎn)品的購買人既是保險產(chǎn)品的投保人又是理財產(chǎn)品的購買人，在保險理財產(chǎn)品持有期內，出現(xiàn)符合自己險種規(guī)定的情況，保險公司就會做出相應的額度賠償；如果沒有出險，到期以后保險公司不僅全額退回保險金，還會支付一定的理財收益。

銀行理財產(chǎn)品則只是單一的投資理財功能，僅僅是提供一定的投資收益。

第三大優(yōu)點，理財產(chǎn)品具有一些財產(chǎn)隔離和免稅的優(yōu)點。

保險理財產(chǎn)品可以對婚姻財產(chǎn)和家企財產(chǎn)進行一定的隔離，通過指定受益人的方式實現(xiàn)財產(chǎn)的分割和傳承，而銀行理財產(chǎn)品一般只是理財后原路返回。

保險理財產(chǎn)品還有免稅性的特點，各國政府為了鼓勵和引導普通民眾購買保險產(chǎn)品進行長期的財富積累，一般都對保險金的收入實施減稅的政策。

其三，保險理財產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品相比有哪三大弱點和不足？

保險理財產(chǎn)品也并不全是優(yōu)點，但是這些缺點往往是被那些所謂的保險狂熱推銷者忽略的。但是只有正視現(xiàn)實才能更好的認清各種理財產(chǎn)品。與銀行理財產(chǎn)品相比，保險理財產(chǎn)品的缺陷和不足也是明顯的，恰恰是這些不足成為很多人購買了保險理財產(chǎn)品后反悔的重要原因。

保險理財產(chǎn)品的第一大缺點：投資的收益相對較低，那么過度宣傳高收益的保險理財產(chǎn)品不是忽悠就是陷阱。

現(xiàn)實中無論是在銀行購買保險理財產(chǎn)品，還是在保險公司購買理財產(chǎn)品，有的工作人員都在過度宣傳保險理財產(chǎn)品的收益，甚至有的宣傳以5%、8%甚至10%的收益率來誘導大家購買保險理財產(chǎn)品。

但實際上，收益率低恰恰是保險理財產(chǎn)品的弱點，因為保險理財?shù)闹攸c畢竟是要承擔相應的風險保障，保險理財產(chǎn)品的收益也必然相比較其它理財產(chǎn)品要低，不可能通過理財保險獲得更高的收益率。

與銀行理財產(chǎn)品收益相比，通過購買和投資保險理財來實現(xiàn)比銀行理財產(chǎn)品更高的收益是不現(xiàn)實的。

保險理財產(chǎn)品的第二大缺點，保險理財產(chǎn)品的投資期長，回報期長，流動性比銀行理財產(chǎn)品差。

大家已經(jīng)習慣于銀行理財產(chǎn)品的周期短、流動性強的特性。但相對而言，保險理財產(chǎn)品的期限都非常長，三年五年甚至有的要達到十幾年甚至更長。投資收益不是在短期內能夠體現(xiàn)出來的，甚至要在多少年以后才能體現(xiàn)出來，當然在投保期內更無法變現(xiàn)，需要投保人有長期的投資準備和資金安排。

有的保險專家說，理財保險產(chǎn)品可以通過保單貸款以實現(xiàn)流動性，并認為這是一個優(yōu)點是非常大的誤導，因為所有的理財產(chǎn)品都可以進行質押融資，并不僅僅是保單可以貸款。銀行理財產(chǎn)品還可以通過轉讓的方式兌現(xiàn)，保險理財產(chǎn)品就不可以。更重要的是，保險理財產(chǎn)品如果退保損失是非常大的。這一點一定要明確。

保險理財產(chǎn)品的第三大缺點，保險理財資理財序向的信息穿透透明度差，而且保費價格高甚至持續(xù)繳納的時間長

銀行理財產(chǎn)品的投資資產(chǎn)相對是明確的，而保險理財產(chǎn)品取決于投保者或者理財產(chǎn)品購買者對保險理財產(chǎn)品以及發(fā)行的保險公司的判斷和分析，但是這恰恰對于一般的投資者是沒能有能力進行分析判斷的，對保險理財產(chǎn)品的投資策略和盈利方式也不是一般投資者能夠了解的。更重要的是，保險理財產(chǎn)品的保費價格高，現(xiàn)在市場上的保險理財產(chǎn)品，投保門檻都比較高，很多產(chǎn)品都是一萬元遞增的方式交保費，少則萬元，多則上十萬元，對于工薪家庭來說繳費壓力會比較的大。更重要的是，很多保險理財產(chǎn)品要持續(xù)很長時間繳費，甚至要持續(xù)十年，這對保險理財產(chǎn)品的購買者是一個非常大的考驗。而銀行的理財產(chǎn)品則是以購買金額為限，除了定額理財產(chǎn)品外都是一次性支付。

保險理財產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品相比，各有優(yōu)點和不足，主要取決于你對理財功能的需求，你了解了嗎？你是希望購買銀行理財產(chǎn)品還是購買保險理財產(chǎn)品呢？