毫無疑問,絲毫不用猶豫,肯定要選城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險。
我們現(xiàn)存的兩種養(yǎng)老保險制度,一個是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險,另一個就是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。
從繳費負擔輕重、養(yǎng)老保障水平高低而言,城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險針對的對象是在職人員、具備一定經(jīng)濟能力的靈活就業(yè)人員,而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險保障的對象主要是無業(yè)人員、經(jīng)濟狀況較差的人群。
就當前的養(yǎng)老金水平來講,城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金最低水平一般是八百到一千元左右,而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金一般只有一百到二百元左右。
兩種養(yǎng)老保險制度,都貫徹“多繳多得”原則。但是,它們計算養(yǎng)老金的具體辦法卻是不同的,從而導致二者性價比有高低差距。
(1)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險
城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金由兩部分組成。統(tǒng)籌養(yǎng)老金(基礎養(yǎng)老金)跟社平工資、繳費水平、繳費時間掛鉤。個人賬戶養(yǎng)老金跟個人賬戶儲存額和計發(fā)月數(shù)有關系。
(2)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金也有兩部分組成。
但是,統(tǒng)籌養(yǎng)老金不跟社平工資、繳費水平和繳費時間掛鉤,而是由國家規(guī)定一個統(tǒng)一的標準,現(xiàn)在一般是百十多元。這樣,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險就很少享受到社平工資增長的福利。
個人賬戶養(yǎng)老金跟個人賬戶儲存額和計發(fā)月數(shù)有關系。但是,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的個人賬戶,不如城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險個人賬戶的記賬利率高。比如,最近四年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率是7~8%多,而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率一般沒有超過3~4%的。相比之下,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險就吃虧不少。
總之,城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險繳費分別計入統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶,但是得益于社平工資增速和個人賬戶記賬利率較高,總體的增值收益大概是每年8~11%。而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費全部計入個人賬戶,但是養(yǎng)老金跟社平工資不掛鉤,且個人賬戶記賬利率偏低,從而使得其增值水平低于城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險。
不過,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險也有一點好處,就是永遠不虧本。而繳納城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險,如果不幸遇到意外沒有領取養(yǎng)老金,或者領取養(yǎng)老金時間較短,只能把個人賬戶余額退還給繼承人,還可能有喪葬費、撫恤金等也會給到繼承人,存在一定的風險會虧本(但是,遠不是一般人想象的那樣虧本很多,就算虧的話金額也很有限)。
因此,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險高檔繳費和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險最低檔繳費,在二者金額相差不多的情況下,肯定是選擇城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險性價比更高,對養(yǎng)老的保障水平更好。