33歲的年齡，也是30而立的階段，這個(gè)時(shí)候作為家庭經(jīng)濟(jì)支出，上有老下有小，不僅要做好自己的保障規(guī)劃，還需要做好家人的保障規(guī)劃，在個(gè)人和家庭的保障規(guī)劃上，要先從基礎(chǔ)健康保障做起，然后才是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。對(duì)于普通家庭來說，社保是最基礎(chǔ)的福利保障，然后才是商業(yè)保障做補(bǔ)充升級(jí)

首先我們需要理解，社保 ，養(yǎng)老保險(xiǎn)，商保這三個(gè)家庭保障工具的作用

社保是福利制度

很多人都只是把社保當(dāng)做一個(gè)保險(xiǎn)來看待，而且總是在計(jì)較劃算與否，其實(shí)社保更多的是一個(gè)社會(huì)福利保障制度，我們通過社保來解決社會(huì)群體的大多數(shù)人的基本是損失補(bǔ)償問題，也是一項(xiàng)福利補(bǔ)貼制度，我們通過他來解決社會(huì)群體保障問題，同時(shí)也通過它來實(shí)現(xiàn)收入的再分配和調(diào)整貧富差距。社保包含了醫(yī)療保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)。覆蓋了我們生活和工作的一些基礎(chǔ)的保障需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化的基礎(chǔ)幸福感來自于基礎(chǔ)的福利保障。

我們形成職工社保為主體，居民社保為輔助的全面覆蓋的保障體系。在我們的人均收入不斷提高的同時(shí)，我們的醫(yī)保保障和養(yǎng)老金待遇也在不斷的提升完善。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是做未來現(xiàn)金流規(guī)劃

養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)就是我們把現(xiàn)在賺的錢，存下來，留到退休養(yǎng)老再使用，它就是一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的工具，這個(gè)工具也分為社會(huì)性質(zhì)的和商業(yè)性質(zhì)的。

社會(huì)福利性質(zhì)的比如我們的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)。經(jīng)過15年的參保繳費(fèi)，積累養(yǎng)老金，然后到了退休就可以享受一個(gè)領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格，而且養(yǎng)老金還會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，工資水平提高，養(yǎng)老金也會(huì)不斷提高，個(gè)人繳費(fèi)年限和參保養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)越高，養(yǎng)老金積累也愈多。我們的基礎(chǔ)社保養(yǎng)老保障，連續(xù)15年養(yǎng)老金都不斷上漲，保持5-10%增加?？梢哉f是成本最低，福利最好的養(yǎng)老規(guī)劃

另外一種是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也叫做年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)合同，把錢交給保險(xiǎn)公司做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，需要鎖定最低5年，然后開始部分領(lǐng)取，這個(gè)年金保險(xiǎn)一般分為儲(chǔ)蓄賬戶和萬(wàn)能理財(cái)賬戶，是一個(gè)以生存為給付條件的保險(xiǎn)合同，幫助我們做家庭未來現(xiàn)金流儲(chǔ)備。但是合同生效后，中途退出損失會(huì)很大。它是一個(gè)商業(yè)行為，生意合同，需要消耗比較大的當(dāng)下家庭收入現(xiàn)金流，需要根據(jù)財(cái)務(wù)情況，理性規(guī)劃。

商業(yè)保險(xiǎn)是一份生意合同

我們的商業(yè)保險(xiǎn)也是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，我們從依賴社會(huì)救助和個(gè)人愛心捐助，到我們開始參與社會(huì)福利保障，參與商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。

商業(yè)保險(xiǎn)就是把我們過去比較抵消的，局部的互助救助，通過一個(gè)專業(yè)的機(jī)構(gòu)來解決 ，也就是保險(xiǎn)公司。它來實(shí)現(xiàn)我們的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過商業(yè)保險(xiǎn)合同的簽訂解決我們?nèi)?，事物方方面面的損失的補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移問題。我們把個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過商業(yè)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，保險(xiǎn)公司再把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這樣整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)都得到合理的轉(zhuǎn)移和分配，從而使得整個(gè)社會(huì)的損失最小化，幸福感最大化。

但是我們也要懂得商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值在于其提供風(fēng)險(xiǎn)杠桿的價(jià)值，是家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定器，不要把它當(dāng)成了理財(cái)工具，商業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不是增加風(fēng)險(xiǎn)，來增加收益。商業(yè)保險(xiǎn)是一份白紙黑字的合同，所有的權(quán)益來自于合同，而不是保險(xiǎn)公司的大小和宣傳。

33歲的個(gè)體戶做保障規(guī)劃方面，要做到下面2個(gè)順序：

1普通家庭社保為主，商保為輔助

很多家庭在做保障規(guī)劃的時(shí)候，都會(huì)忽略社保，而直接商保，甚至被一些代理人誤導(dǎo)，說什么商業(yè)保險(xiǎn)才劃算等，在這里一定要明白社保是福利保障，商保是商業(yè)，是生意合同。要以社保為基礎(chǔ)，建立基本的醫(yī)療和養(yǎng)老保障規(guī)劃。33歲的年齡，作為個(gè)體戶可以通過營(yíng)業(yè)制造參與社保。自己和家人有了基礎(chǔ)的社保，除了獲得一個(gè)城市的綜合的醫(yī)療保障和報(bào)銷外，還有養(yǎng)老金待遇。另外未來在城市買房落戶，搖號(hào)買車等方方面面都需要有一個(gè)連續(xù)多少年的社保參保記錄，社保是一個(gè)人和家庭在一座城市扎根的開始。也是最基礎(chǔ)的一個(gè)城市福利。

當(dāng)給家人配置了基本的社保保障后， 有經(jīng)濟(jì)余力，可以進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)比如百萬(wàn)醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，重疾保險(xiǎn)等，做一下保障的升級(jí)完善。如果覺得社保養(yǎng)老金不夠，也可以在經(jīng)濟(jì)余力可以的情況下，再儲(chǔ)備一個(gè)養(yǎng)老金。有了社保作為基礎(chǔ)的保障規(guī)劃，在配置商保上也可以節(jié)約家庭財(cái)務(wù)支出。

2 普通家庭保障第一，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老第二

我們很多人的理財(cái)增值意識(shí)很強(qiáng)，甚至超越保障意識(shí)，經(jīng)常把保障和理財(cái)賬戶混淆，買個(gè)社保都覺得不劃算。不賺錢，其實(shí)這就偏離了保障的本質(zhì)了。33歲的年齡，上有老下有小，除了存錢儲(chǔ)蓄，我們更重要的歲做好保障規(guī)劃，把基礎(chǔ)的健康保障解決，配置社保的醫(yī)療保險(xiǎn)，配置商業(yè)醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)等，包括家庭經(jīng)濟(jì)支柱的定期壽險(xiǎn)，這些才是保障家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定，不會(huì)被疾病和意外巨額財(cái)物開支風(fēng)險(xiǎn)影響到家庭收入和持續(xù)穩(wěn)定。才能保障我們生活的按部就班。

普通家庭做好保障規(guī)劃，避免因病返貧。避免家庭收入中斷和巨額財(cái)物開支，才能讓家人生活安穩(wěn)。這這個(gè)基礎(chǔ)上，我們?cè)偃タ紤]未來家庭的現(xiàn)金流規(guī)劃，比如養(yǎng)老金規(guī)劃等。