住院醫(yī)療跟重大疾病有哪些不同？住院醫(yī)療跟重大疾病的區(qū)別

我們說過，從大的類別看，保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，而人身保險(xiǎn)又分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，而重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)都屬于健康保險(xiǎn)的范疇。健康保險(xiǎn)可以分為給付型、報(bào)銷型和津貼型。

重大疾病和住院醫(yī)療有什么區(qū)別呢？

簡單說就是重大疾病保險(xiǎn)是買多少賠多少，不要發(fā)票;

住院醫(yī)療保險(xiǎn)是憑發(fā)票報(bào)銷，不會超過你花的醫(yī)療費(fèi)。

重大疾病保險(xiǎn)屬于給付型的，遵循約定給付的原則，就是買多少賠多少，和我們花了多少醫(yī)療費(fèi)沒有關(guān)系，所以不需要發(fā)票作為理賠依據(jù)。

如果被保險(xiǎn)人被確認(rèn)患的重大疾病屬于合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，所有相關(guān)的保險(xiǎn)合同都要賠付，各家公司的都會賠付，沒有總額的限制。

重大疾病保險(xiǎn)，一般都是作為附加險(xiǎn)跟某個(gè)主壽險(xiǎn)一起銷售，共享一個(gè)保額，也就是說如果客戶罹患了重大疾病，賠付了重大疾病保險(xiǎn)金，主壽險(xiǎn)的保額同等減少。其實(shí)這樣的組合計(jì)劃，在精算師的眼里就是一個(gè)產(chǎn)品，只是為了符合監(jiān)管規(guī)定而分開設(shè)計(jì)，既能滿足客戶返本的需求 ，又能符合相關(guān)政策的要求 。簡單地說，就是A+B=C的問題，以前沒有規(guī)定的時(shí)候，我們賣的重大疾病保險(xiǎn)，就是C，有了規(guī)定之后，我們賣的是A+B。

一般公司都是主險(xiǎn)保額和附加重疾險(xiǎn)保額一致，所以無論發(fā)生身故責(zé)任還是重疾責(zé)任，主附險(xiǎn)都一起終止。這就是有的客戶問的 為什么我買了兩個(gè)保險(xiǎn)，卻只賠一次 的原因。

也有的公司，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保額可以不一樣，就是附加險(xiǎn)可以低于主險(xiǎn)，比如主險(xiǎn)100萬，是終身壽險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)50萬，如果客戶罹患了重大疾病，賠付50萬之后，附加險(xiǎn)終止，而主險(xiǎn)的保額降低到50萬，繼續(xù)有效，這就相當(dāng)于兩個(gè)比較獨(dú)立的產(chǎn)品組合到一起了。當(dāng)然，如果主險(xiǎn)有分紅功能，就會更加復(fù)雜一點(diǎn)，要看具體的條款約定，我們今天在這里就不展開論述。

現(xiàn)在的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任越來越豐富，越來越復(fù)雜，增加了輕癥責(zé)任、特種疾病責(zé)任，還有病種分類的多次給付責(zé)任。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)屬于報(bào)銷型的，遵循的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，就是有損失才會有補(bǔ)償，不會額外獲得利益。因?yàn)槭菆?bào)銷，所以需要相關(guān)的發(fā)票證明我們的實(shí)際花費(fèi)。

一般情況下，保險(xiǎn)公司的規(guī)定是有社保的客戶，在社保報(bào)銷后憑相關(guān)票據(jù)到保險(xiǎn)公司報(bào)銷未報(bào)銷部分，這樣的報(bào)銷比例就會高一些，比如90%;沒有社保的客戶，直接到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，報(bào)銷的比例就會低一些，比如70%。如果是在多家公司都有住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就是在第一家報(bào)銷完之后，拿著相關(guān)票據(jù)到第二家公司報(bào)銷未報(bào)銷部分，依此類推。基本原則就是報(bào)銷得到的賠付不會超過實(shí)際花費(fèi)。

而在實(shí)踐中，許多公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，都會附加住院津貼的責(zé)任，就是把另外一個(gè)津貼型的保險(xiǎn)合并到一起設(shè)計(jì)，按照實(shí)際住院天數(shù) 支付住院津貼。

如果每天的津貼額度是200元，住院30天，扣除3天免賠，可以補(bǔ)貼200×27=5400元。住院醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷加上住院津貼的給付，總額就可能超過實(shí)際住院花費(fèi)，這就是為什么我們常常會看到有的代理人宣傳客戶住院沒花錢、還賺錢的原因。購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)要關(guān)注報(bào)銷比例、免賠額、免賠天數(shù)以及分項(xiàng)目的報(bào)銷限額這些細(xì)節(jié)。

重大疾病和住院醫(yī)療的關(guān)系互為補(bǔ)充沒有任何沖突。

有人認(rèn)為買了足夠額度的住院醫(yī)療保險(xiǎn)就不用買重大疾病了，這是很可怕的想法。

因?yàn)樽罱性S多網(wǎng)絡(luò)的醫(yī)療保險(xiǎn)，最高的報(bào)銷額度可以有600萬，有人就認(rèn)為一般的病也花不了這么多，夠用了。但是我們必須知道的是，如果一個(gè)人患病，花到幾百萬之多，這個(gè)病一定很嚴(yán)重，一定會失去工作能力，收入中斷，拖累家人。因?yàn)樽≡横t(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷型的，報(bào)銷的錢都是給醫(yī)院的，不能挪作他用。

所以這個(gè)時(shí)候，就需要重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金怎么用，是我們自己可以支配的，還房貸、旅游和提高生活品質(zhì)，都是可以的。當(dāng)然，我們也不能只買重大疾病保險(xiǎn)，不買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槿绻覀兩牟〔粚儆谥卮蠹膊?，但是也要花很多的錢， 這時(shí)就需要住院醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮作用了。

所以，我們的建議就是重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)搭配購買，大小病兼顧，互為補(bǔ)充，讓我們的利益最大化。