大家都知道，社保中的工傷保險是賠給傷者本人的。而至于商業(yè)保險中的意外保險賠付給誰，是要看具體情況的。

在保險實務(wù)中，很多企業(yè)出于規(guī)避風險的需要，給員工配置了商業(yè)意外險，但這個商業(yè)意外險一般有兩種可供選擇參保：一種是團體意外險，另一種是雇主責任保險。

兩者的保障項目沒有太大差別，都是以意外保障為主，還可以附加一些醫(yī)療和重疾的選項，但雇主責任實際可以擴展的保障范圍更廣。而在賠付上，團體意外險，相關(guān)的醫(yī)療費用和傷殘費用是直接賠付給員工本人，而身故費用是直接賠付給員工直系親屬，其性質(zhì)和個人意外險類似；雇主責任險則是賠付給雇主，也就是負責雇傭他/她的企業(yè)（個體戶為老板），雇主再給員工或其家屬，可以起到代替企業(yè)責任的效果。而如果企業(yè)購買的是團體意外險，在賠付后，員工和家屬還是可以要求企業(yè)再賠付的，并不能減輕企業(yè)責任。

所以從企業(yè)或雇主的角度來講，雇主責任險比團體意外險更合適。它能夠最大限度轉(zhuǎn)移雇主的用工風險，將企業(yè)損失降到最低，雖然它的費率高于團體意外險，但可以免去企業(yè)承擔高額訴訟費、罰款、誤工費等風險，彌補工傷保險的補償缺口，甚至雙重補償。

不過，要強調(diào)的是，無論是團體意外險還是雇主責任保險，都不能替代工傷保險，兩者都只是工傷保險的有效補充。