分期一時(shí)爽，一直分期一直爽。 如今，信用卡分期成了許多年輕人 續(xù)命 的必備操作。

每逢財(cái)務(wù) 流動(dòng)性 緊張，小手輕點(diǎn) 賬單分期 ，當(dāng)月還款壓力立馬減小;

過一兩個(gè)月，等手頭寬裕了，再戳一下 提前還款 ，手續(xù)費(fèi)和利息只交了一兩期，也不用繼續(xù)交了——既 省 錢，又規(guī)避逾期失信的風(fēng)險(xiǎn)，豈不是美滋滋?

(銀行冷笑道：是是是，我虧了。)

然而，情況正在起變化，免費(fèi)的午餐似乎又少了一頓。

筆者注意到，農(nóng)行自今年1月10日以后，對于信用卡賬單分期申請全部金額提前還款，需計(jì)收一期未出賬分期手續(xù)費(fèi);去年12月起，工行新增的 分期付款提前還款違約金 服務(wù)項(xiàng)目開始收費(fèi)……

如此一來，即便資金充裕，提前還款似乎也不是最佳的選擇了?

提前還款也要收費(fèi)

我們接觸信用卡時(shí)，通常最先考慮的便是年費(fèi)、逾期費(fèi)用、分期手續(xù)費(fèi)等基本費(fèi)用項(xiàng)目。分期手續(xù)費(fèi)則是其中的重頭戲。通常分的期數(shù)越多，每期費(fèi)率越低，不過費(fèi)用總額也就越多。

例如，據(jù)工行客服介紹，該行分期付款有3期、6期、9期等多個(gè)期限，對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率分別是2.17%、3.80%、5.42%。假設(shè)1萬元做分期，那么分3期、6期、9期，總共要支付的手續(xù)費(fèi)分別為217元、380元、542元，每期大約需要支付的手續(xù)費(fèi)分別為72元、63元、60元。

如前所述，在資金充裕時(shí)提前還款，可以說是個(gè) 兩全其美 的辦法。但銀行們想必早已看在眼里。

日前，筆者致電農(nóng)行客服，對方表示，2019年1月10號以后辦理的分期業(yè)務(wù)，若申請全部金額提前還款，已收取或已記賬分期手續(xù)費(fèi)不予退還，并計(jì)收一期未出賬單分期手續(xù)費(fèi)。在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續(xù)費(fèi)不會(huì)退還，免收未出賬單的手續(xù)費(fèi)。

實(shí)際上，目前已有多家銀行對信用卡分期賬單提前還款收取一定費(fèi)用。例如，工行于去年12月1日起新增的 分期付款提前還款違約金 服務(wù)項(xiàng)目開始收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的3%或按協(xié)議價(jià)格收取，對已全額收取分期付款手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，不收取分期付款提前還款違約金。

不過，工行客服表示，目前這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況要看具體的卡種。

中信銀行于去年4月1日起，開始執(zhí)行調(diào)整后的 賬單/單筆分期 產(chǎn)品提前終止分期還款違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定手續(xù)費(fèi)一次性收取的，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還;手續(xù)費(fèi)分期收取的，已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費(fèi)是不用收取的。

大學(xué)剛畢業(yè)的小謝最近辦了張招行信用卡。得知該行信用卡賬單分期提前清償后，仍須一次性還清剩余未清款手續(xù)費(fèi)時(shí)，她一臉困惑：以前完全沒注意過。

我覺得提前還款對于銀行來說，收不回錢的風(fēng)險(xiǎn)降低了，這樣的好事，怎么還要收我們用戶的手續(xù)費(fèi)?

上班族小冬則對信用卡業(yè)務(wù)比較熟悉： 如果提前還款銀行要收違約金，在我分期前有明確提醒我，比如自主分期的界面或者客服營銷時(shí)明確告知，那我不會(huì)介意，如果沒有提醒，就有點(diǎn)霸王條款的感覺了。

對其，某股份制銀行客服表示， 我的建議是不需要提前還款，因?yàn)檫@對客戶并不合算。如果手上資金比較充裕，可以先用于其他用途，可能多少會(huì)有些收益，提前還款即便一次性還上也還是這么多手續(xù)費(fèi)，就沒有必要了。當(dāng)然，這也要根據(jù)客戶的需求來看。

可約束消費(fèi)者繼續(xù)履行分期義務(wù)

相對日益興起的花唄、京東白條等，小冬還是更傾向于選擇信用卡。 有信用卡的情況下盡量使用信用卡，畢竟銀行信用卡業(yè)務(wù)和服務(wù)相對成熟。短期有大額資金需求的話，會(huì)根據(jù)持有各家銀行信用卡不同的賬單日錯(cuò)期靈活安排自己的流動(dòng)性需求。

但我們還是應(yīng)該了解，信用卡分期提前還款，為何部分銀行還要收費(fèi)?

某股份制銀行信用卡中心的工作人員表示，信用卡盈利來源主要是剛性白金卡年費(fèi)、分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度來看，推銷出每一筆分期業(yè)務(wù)都是電銷工作人員的工作付出，客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)不太一樣，雖然都是占用銀行資金，但信用卡的額度是循環(huán)使用的，貸款一筆還完就終結(jié)了，因而收取一定的費(fèi)用應(yīng)該是為了銀行覆蓋人力成本。

華東政法大學(xué)商學(xué)院副教授竇菲菲指出，信用卡提前還款會(huì)降低銀行信用卡透支的利息收入。銀行根據(jù)信用卡透支業(yè)務(wù)的成本收入變化，自主調(diào)整信用卡提前還款手續(xù)費(fèi)，表明銀行對表外業(yè)務(wù)收費(fèi)的自主調(diào)整能力有所增強(qiáng)。

中國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)研究中心高級顧問孫建坤則認(rèn)為，提前還款意味著銀行無法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)持續(xù)獲取收入，形成 早償風(fēng)險(xiǎn) ，進(jìn)而影響銀行利潤，因此銀行設(shè)置一定的違約門檻，讓消費(fèi)者付出機(jī)會(huì)成本，在一定程度上可以約束消費(fèi)者繼續(xù)履行分期義務(wù)。

信用卡透支提前還款增加了銀行業(yè)務(wù)工作量，銀行成本增加，這部分費(fèi)用需要由透支客戶承擔(dān)。信用卡透支業(yè)務(wù)利潤比較低，銀行信用卡客戶管理模式在調(diào)整，客戶提前還款會(huì)增加銀行信用卡透支管理難度 ，竇菲菲還提到。

徽商銀行研究發(fā)展部研究員俞圓圓則從客戶角度提出了自己的看法：

銀行信用卡分期的手續(xù)費(fèi)有的是一次性收取，有的是每個(gè)月分?jǐn)偸杖。骷毅y行情況不同。

如果已經(jīng)一次性收取，那么提前還款沒必要收取違約金。

如果手續(xù)費(fèi)是每個(gè)月分?jǐn)偸杖〉模崆斑€款需要對還款金額收取一定費(fèi)用，那么這種情況一定要讓客戶提前知悉。

另外，客戶辦卡之前是否了解信用卡提前還款的相關(guān)政策呢?倘若僅是銀行單方面進(jìn)行這樣的操作(提前還款收取違約金)，是不合適的，至少客戶要有知情權(quán)。

合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃是關(guān)鍵

筆者注意到，除了提前還款需要收取費(fèi)用，部分銀行還對信用卡透支轉(zhuǎn)賬等服務(wù)的費(fèi)用進(jìn)行了調(diào)整。

例如，自2019年2月1日起，農(nóng)業(yè)銀行將恢復(fù)收取電子渠道(掌銀、網(wǎng)銀)信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi);透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。不過，針對通過電子渠道(掌銀、網(wǎng)銀)發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)本人本行交易，農(nóng)行也有優(yōu)惠折扣的方案，2019年2月1日至2019年6月30日期間，單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元(含)，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率8折收取;單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率5折收取。

中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍表示，信用卡業(yè)務(wù)其實(shí)盈利不高但風(fēng)險(xiǎn)不小，恢復(fù)或提高收費(fèi)目的是為了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

在孫建坤看來，銀行調(diào)整這些項(xiàng)目收費(fèi)也是為了響應(yīng)國家穩(wěn)健發(fā)展消費(fèi)信貸的政策，在一定程度上限制了消費(fèi)信貸流入房市、股市，對流動(dòng)性進(jìn)行總體控制，避免資金過于泛濫。同時(shí)，也是設(shè)置一定準(zhǔn)入門檻，降低銀行壞賬率。

對消費(fèi)者來說，需要樹立回歸信用卡本源的正確理念，建立正確的消費(fèi)觀，合理透支消費(fèi)，合理的收入支出等財(cái)務(wù)規(guī)劃才是最關(guān)鍵的，孫建坤表示。