社保是社保，商保是商保。也別看到“拒賠”二字就激動，咱們先捋一捋！
一、骨折問題
骨折肯定是誰都不愿意遇到的。
而骨折也會有不同的程度。有的骨折后，經(jīng)過治療和康復(fù)，就會恢復(fù)。平時行動也看不出。
而另外一種嚴(yán)重的骨折則不同，康復(fù)后會留下永久性的傷殘，也就是殘疾……
針對不同的程度，保險(xiǎn)賠付的方式也是不一樣的。
二、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司推出的一種專門賠付“意外風(fēng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)。
需要注意的是，意外險(xiǎn)對“意外”是有要求的，保險(xiǎn)的意外，需要滿足4個條件“外來的、非本意的、非疾病的、突發(fā)的”，這當(dāng)中，“非疾病的”經(jīng)常引發(fā)各種糾紛。后面在說。
而且，常規(guī)的意外險(xiǎn)不僅包括了意外身故/傷殘；還包括意外醫(yī)療！
骨折后，肯定會產(chǎn)生治療費(fèi)用，這個治療費(fèi)用就是意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷！強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：如果有醫(yī)保或者第三方報(bào)銷的，那么意外醫(yī)療險(xiǎn)很可能不會報(bào)銷；原因是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷叫做醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)，只要最后結(jié)算，通過醫(yī)保、別人、商業(yè)保險(xiǎn)最終的報(bào)銷金額，不會超過醫(yī)療發(fā)票上的金額。
而題主說的2份意外險(xiǎn)不賠，很有可能就是骨折后，有別人已經(jīng)全額報(bào)銷了，所以保險(xiǎn)不再重復(fù)報(bào)銷。
若題主說的骨折，構(gòu)成了傷殘。是需要評殘的！
而我國可以評殘的標(biāo)準(zhǔn)則有好幾個，例如有工傷評殘標(biāo)準(zhǔn)；有司法評殘標(biāo)準(zhǔn)；保險(xiǎn)也有自己的人身傷殘標(biāo)準(zhǔn)。
特別說明的是，保險(xiǎn)的人身傷殘標(biāo)準(zhǔn)，分為1-10級，10級最輕，按照10%的比例和等級來賠傷殘，如100萬意外保額，10級傷殘就賠10萬；9級傷殘就賠20萬，5級傷殘60萬。
保險(xiǎn)的傷殘標(biāo)準(zhǔn)中，規(guī)定了只賠281種傷殘情況。所以會出現(xiàn)這種情形：根據(jù)司法、工傷傷殘標(biāo)準(zhǔn)鑒定為10級傷殘，但是在意外保險(xiǎn)中卻不在281項(xiàng)中，就無法賠付。。這種情況是意外傷殘理賠中糾紛最多的。算是保險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則的缺陷吧！
最后
前面說了，保險(xiǎn)中的意外，有四個條件“外來的、非本意的、非疾病的、突發(fā)的”，這當(dāng)中，“非疾病的”容易引發(fā)糾紛，就是突發(fā)疾病死亡，也就是猝死，意外險(xiǎn)是不能賠的。。醫(yī)學(xué)上猝死屬于疾病死亡。只有壽險(xiǎn)可以賠付，有公司給意外險(xiǎn)加上了“突發(fā)疾病死亡”的保額，也可以賠一部分。